美国信用卡产业营销模式的创新及启示
2007/8/28 来源:《改革与战略》 2007年第8期 作者:赵 睿


  [基金项目]
  [作者简介]赵睿(1976-),女,河北深泽人,北京师范大学金融研究所博士,北京联合大学管理学院讲师,研究方向:银行管理。
  
  [摘要] 美国是信用卡产业的发源地,经过半个多世纪的发展,发卡机构随着市场环境的变动不断调整营销模式,为产业链的各方创造了丰厚的回报。美国信用卡产业的发展与其依据自身特点所进行的营销模式的创新密不可分,因此对该问题的探讨与分析对我国商业银行的信用卡业务具有一定的借鉴意义。
  [关键词]美国;信用卡产业;营销模式;创新;启示
  [中图分类号]F820.3
  [文献标识码]A
  [文章编号]1002-736X(2007)08-0093-03
  
  美国是信用卡产业的发源地,从1951年出现的第一张信用卡的雏形——大莱卡(Diners Card)以来,美国的信用卡产业已经走过50多年的历程。从最初的精英化,20世纪80年代的大众化走向90年代的全民普及后,美国信用业开始了它的全盛时期。
  
  一、美国信用卡产业的特点
  
  1.发卡主体多,产业竞争激烈。在美国,不仅银行可以发卡,石油公司、零售商旅游娱乐公司和制造企业都独立或合作发行了信用卡。非银行机构通过与发卡银行合作、购买发卡银行或向发卡银行发放特许证等方式对银行信用卡业务产生了显著影响。这些非银行机构虽然涉及的行业广泛,但却有一个共同的特点,即具有广泛的客户基础,并且行业竞争非常激烈。它们参与信用卡业务的主要目的是保持和发展其主营业务。事实上,非传统商业银行的大企业抢占信用卡市场从20世纪80年代中期就揭开了序幕。美国最老牌的连锁百货店西尔思(Sears)于1985年推出一种新的普适信用卡——发现卡(Discover Card),依托经营了60多年专营卡的经验和深入全国各地中产阶级社区的连锁店网络,发现卡没有加入维萨(VISA)或万事达(MasterCard)现有的银卡联盟,而是另立系统,并以可达1%的回扣出奇制胜,很快成为与维萨、万事达、美国运通(American Express)并行的4大银卡交换系统之一。1990年3月,美国电话电报公司(AT&T)挑开战局,以它多年积累的庞大客户信息库为基础,开始发行“普适卡”(Universal Card),以终生不收年费和兼容长途电话卡功能为号召,给银行卡业投入了一颗重磅炸弹。继AT&T之后,美国其他一些企业巨头,如通用汽车公司(General Motors,简称GM)、通用电气公司(General Electric)、福特汽车公司(Ford)等相继跳上擂台,触发了又一场银行卡业大重组的厮杀。到了1997年,美国最大的25家发卡公司中就有4家是非金融企业发起的。
  2.信用卡的规模经济效应导致市场集中度进一步加强。......点击查阅全文......↓