商业银行信用卡风险管理与利润增进问题
2008/4/1 来源:新西部下半月 作者:陆立锋


  【摘 要】 中国信用卡产业未来十年内将进入“井喷式”的爆发性增长阶段,发卡规模和信用卡业务利润将急剧增加。风险管理参与银行价值创造,文化与技术的结合将为信用卡行业创造更多更新的机会。而风险管理能否进一步贴近市场,提供以人为本的增值服务,是未来十年信用卡利润增进的关键所在。
  【关键词】 信用卡;利润;风险
  
  信用卡进入中国基本上是与中国的改革开放同时进行的,但其后信用卡在中国的发展就一直落后于中国改革开放的步伐。从1995年到2000年五年的时间里,中国真正意义上的信用卡市场开始产生,并步入市场的初步启动阶段。2000年中国加入WTO后,面对中国信用卡市场开放趋势的加速和外资金融机构的潜在竞争,国内主要商业银行纷纷加大了在信用卡业务上的投入,中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。中国信用卡市场目前还处于其发展的初级阶段,市场规模较小,市场结构呈现出两寡头主导的垄断竞争格局,市场交易结构和收入结构还有待完善。从发展趋势上看,中国信用卡市场的规模将实现实质性的扩张,市场结构将转向多寡头垄断竞争的格局,市场交易结构和收入结构将不断趋于合理。
  信用卡(贷记卡)是商业银行或专营公司向个人和单位发行的,凭以向特约商户购物消费或向银行存取现金,并具有消费信贷功能的信用凭证。作为一项集资产、负债与结算功能于一体的金融产品,信用卡在发达国家已经历了半个多世纪的发展,市场已经发育得相当成熟。中国信用卡市场由于发展的时间较短,目前还处于其发展的初级阶段,市场规模较小,市场结构呈现出两寡头主导的垄断竞争格局,市场交易结构和收入结构还有待完善。信用卡业务本身所独有的无担保循环信贷的产品特性、透支贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授信个体多、单笔金额小等特点,决定了它是一种风险程度较高的银行业务;然而信用卡相对较高的透支利率,又使其能够产生远高于其他银行业务的丰厚收入。面对这种所谓“高风险、高回报”的产品特性,银行是否具有平衡其风险与收益的能力将成为能否竞争制胜的关键。
  
  一、用卡风险管理与利润增进之间的关系
  
  随着经济和社会的不断发展,信用卡在人们日常生活中发挥着越来越重要的作用。在国内,人们持卡消费已经成为一种流行和时尚,消费的范围也越来越广泛。截至2005年底,我国发行的信用卡已经超过4000万张。对银行来说,信用卡的“先消费,后还款”特点决定其是一项高风险的业务。据资料显示,我国在2004年信用卡案件发生3800多起,涉案金融达1亿多元,犯罪方式也多种多样。
  信用卡业务已经成为现在商业银行最为盈利的产品之一,经营良好的信用卡业务净资产回报率比传统的信贷业务高出一倍以上。信用卡业务是一些国际领先银行的重要赢利来源之一,经营良好的信用卡业务净资产回报率比传统的信贷业务高出一倍以上,如全球最大发卡银行的花旗银行,2004年信用卡业务净盈利100亿美元,加上坏账准备100亿美元,实际毛利达到200亿美元,占其赢利的1/3。而对于一些风险管理水平处于低位的发卡银行而言,如果风险控制不当,信用卡业务就成了他们的滑铁卢。总之,只有建立起有效的信用卡业务风险防范机制,才能推动我国信用卡业务的健康发展。
  [JP2]“风险与利润是一个问题的两面”,这在国内的银行决策者中已经达成共识。并不是低风险就代表着高利润,对于信用卡业务来说,风险控管的尺度提高了会把一些可能带来高利润的客户拒之门外。对于风险与利润的关系,一位从业人员曾经做了一个很有意思的类比:什么是最好的商品定价?让客户觉得花这些钱心疼而又不忍放弃最终选择购买的定价是最高明的定价,并不是价格越低购买者越多。风险管理视同此道。
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