浅议中国建设银行信用管理
2008/2/1 来源:三农中国·A版 作者:徐 艳


  一、中国建设银行信用管理现状
  
  中国建设银行于2006年被评为中国内地银行中最具竞争力的商业银行,股份制改造成功上市后,综合竞争力也进一步提升,然而其在信用管理中仍然存在很多问题,主要有以下几方面:
  (一)与同类型的外资企业相比.未能很好地控制信用管理成本。建设银行作为股改过的国有银行,股东利益最大化是经营的根本目标,因此,成本控制应成为信用管理工作的一个重点。但从实际情况看,建行虽然在这方面也做了一些工作,但远不如同类型的外资企业。合资金融机构的日常成本控制已经到了细致入微的地步,职员工作的日常用具,小到一支水笔都要自备,连复印纸也有一定限额,如果由于个人失误用多了要自己出钱补贴,而建行的成本控制远未到如此程度。
  (二)建行在剥离不良贷款工作中也存在一些问题。尽管建行一贯倡导合规守法、诚实守信的原则,但在其剥离不良贷款工作上还是不断出现问题。2004审计署曾披露建行在剥离不良贷款工作中存在违规操作问题。与此同时,建行作为四大国有银行中资产结构最优的银行,却不时要由国家买单。
  这些问题的产生主要是由于我国国有银行受传统经营理念的影响,没有把信用管理作为贷款经营的核心内容,具体原因有:社会信用环境差,一方面借债还钱、诚实守信的观念还未渗透到人们的思想和行动上,另一方面政府和社会的公信力还在重建中,信贷欺诈行为在社会上还不时出现;整个社会缺乏信息准确、披露及时、反馈灵敏的社会信用评价机制;忽视信用管理在信贷管理中的基础地位,信用分析体系不完善,以至信用管理的作用得不到充分发挥;财务分析指标体系不健全,削弱了信用管理的效果;信用分析人员素质较差,信用评估人才缺乏,影响信用管理的力度。
  
  二、对中国建设银行信用管理改革的建议
  
  (一)加强信用管理成本的控制。制定周密的成本控制计划,强化警示教育,建立全员成本控制创新奖罚机制。对于节约成本有突出贡献的员工给予嘉奖,而对于浪费银行资源的员工给予不同程度的罚款,在全行营造勤俭节约的氛围。
  (二)强化风险控制和责任意识。信用管理,说到底就是对各种风险的管理。应该采取公正有序的问责制,而不能仅靠剥离不良贷款让国家财产无故流失。目前,建设银行正在整合全行资源,构建集中、垂直的风险管理体制,旨在形成覆盖商业银行各种风险的全面风险管理体系。这是确保现代商业银行公司治理结构有效运行,打造核心竞争力的重要举措。
  (三)设立独立于信贷和审批部门的银行客户信用管理部门。建行应进一步加强其总行和一级分行对信贷资源配置的控制力度,适度收回分支机构的信贷审批权限,以健全完善风险内控机制。同时在内部设立相对独立的信用管理部门,做到客观、精确地提供有价值的信用信息,从而降低信用风险。
  (四)制定对失信企业约束惩罚机制。就银行业而言,通过立法形式,规定对失信企业的具体惩罚措施,如银行实行联合制裁、禁止提供新贷款、停止为失信企业提供往来结算服务等,同时规定对违反制裁措施的银行及工作人员予以惩戒的措施,避免企业失信行为对银行危害的再次发生,从而从立法到执法上,将失信成本增加到使企业无利可图。
  (五)构建适合我国国情的个人信用体系。针对我国地广人多,社会信用严重缺乏的现状,成立“全国个人信用管理局”。由中央银行负责整合、协调、掌握包括人事、公安、银行、税务、财政等部门的个人信用数据,利用联行网络,形成全国个人征信数据库,同股份制资信公司进行个人信用记录初步加工、整理,再由各信用中介机构按市场需求对资信公司提供的初级信用......点击查阅全文......↓