商业银行个人理财业务的风险及管理
2007/11/1 来源:经济研究导刊 作者:郭建国 赵寅珠


  摘要:近几年,我国个人理财业务发展十分迅速,成为国内各商业银行新的竞争焦点?与发展相伴,也出现了一系列制约个人理财业务发展的问题,尤其是个人理财业务的风险问题?建立完善个人信用体系和风险管理体系,实施客户经理制以及加大科技含量,加强系统性安全管理将对我国个人理财业务的长足发展起到重要的支撑作用?
  关键词:商业银行;个人理财;风险管理
  中图分类号:F832.33 文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2007)11-0075-02
  
  近几年来,随着国内经济的逐步发展和个人财富的增长以及金融市场发展,我国商业银行个人理财业务发展非常迅速,金融创新不断?随着个人理财业务市场规模的不断扩大,个人理财业务正在成为国内各商业银行新的利润增长点?
  
  一、我国商业银行个人理财业务现状
  
  目前,在国内居民收入不断提高,金融产品日益丰富,个人理财市场需求日渐突显的情况下,国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专有品牌,如招商银行的“金葵花”?工商银行的“理财金账户”等?其中,部分地区的一些国内银行已经在个人理财业务方面形成了一套比较完整的管理办法?掌握了有效的市场营销宣传手段,并组建起了拥有相关业务技能的个人客户经理队伍,积累了一定的经验?
  但与此同时,伴随着业务的发展,也出现了一系列的问题,制约了个人理财业务的发展?首先,经营政策层面的限制,导致我国理财产品尚欠丰富?我国金融业目前实行的是分业经营,银行不能涉足保险?证券?基金等,这使得各种金融业务彼此分离,无法拓展新的业务品种,目前,我国各商业银行推出合规的金融产品只有几十种,与世界各大银行两万多种金融产品相比简直是沧海一粟,根本不能满足广大个人的理财需求?其次,缺乏组织机构及运行机制保障,国内商业银行的组织机构设置中,个人理财业务工作通常都归于个人银行业务部?而其业务涉及的内容几乎涵盖了银行资产?负债和中间业务,上述业务当前又是分别由个人银行部?中间业务部?房地产信贷部等多个部门管理,造成前后台业务条块分割,没有进行良好的整合,无法实现为客户提供一站式服务?最后,银行信息系统不完善?理财业务的开展是建立在充分理财信息的基础上的,但是,目前多数银行对客户个体主体地位认识不足,客户资料库的建设意识淡薄,更新速度缓慢,客户信息非常有限,导致客户资料针对性差,准确度低,可参考性不强,从而无法制定有效的营销策略?
  
  二、个人理财业务面临的风险
  
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