培育商业银行授信管理新理念
2007/7/1 来源:西部论丛 作者:张春荣 董 玮


  商业银行授信管理还存在一些问题亟待解决
  
  从商业银行来看,贷款权和审批权逐步上收后,大部分信贷资金由总、分行在全国全省范围内统一进行规划、统一授信,优化了信贷资源配置和信贷资产结构的调整。实行授信业务后,减少了基层行由于对信贷政策认识偏差,而出现的贷款投向失误和地方性的盲目放款,从而提高了信贷资产质量,降低了信贷风险。
  近几年,商业银行的授信管理框架、制度、机制、方法等得到了进一步完善,控制风险的能力进一步提高,但在授信管理中仍存在一些问题,影响和阻碍了授信业务综合效益的提高。主要存在于以下方面:客户信用评级滞后影响授信管理能力;大额客户授信管理风险隐患突出;集团客户授信管理带有粗放经营管理特征;额度授信项下审批缺乏严肃性;授信基础管理不够规范和科学。
  
  授信管理存在问题的根源
  
  授信管理存在问题的原因是一个有机整体,包括观念、体制和机制,立体而又有交叉,共同构成授信管理问题产生的根源。
  传统信贷风险文化认识误区重贷轻管的思想普遍存在于银行上下管理者心目中,注重信贷宏观信用风险和市场风险,不重视具体操作风险,造成贷后管理一直是授信管理链条上最薄弱的一环。比如对大额客户经营观念存在偏差,易受虚假报表或合并报表资产规模的迷惑,忽视大额授信客户本身固有的风险,同时对大额客户出现的新特点、新问题研究不足,对客户授信后的管理粗放。事实上,信贷属于资金使用权的让渡行为,贷款发放和安全收回贷款本息共同构筑了实现贷款收益的基础,二者不可偏废,缺乏安全收贷保障的信贷投放,其收益是令人质疑的。
  信贷集中度管理模式的局限性集中度管理虽然初步体现了贷款组合的风险管理意识,但在实践中存在局限性。一是单纯依靠信贷限额并不足以避免信贷集中。一方面银行所在地区受“自然市场”限制,贷款难免集中于当地支柱产业;另一方面银行倾向于集中信贷资源投入朝阳产业,发挥信贷业务的规模效应;第三方面信贷部门通常追求目标市场集中化,以便保持对客户的信息优势和管理优势。二是信贷限额仍然是简单、消极的风险管理。银行设置的单一客户贷款比率不能反映各借款人信用品质变化。同时,银行一味通过信贷限额规避贷款集中风险,忽略了风险回报,即某些具有创造价值潜力的信贷业务可能被拒之门外。
  信贷经营管理机制和方法有待改进银行自身缺乏有效规范的风险评估管理机制。贷后检查是我国银行贷款管理中普遍存在的一个薄弱环节。这样一来,授信业务对于贷款就仅仅局限于放贷前的风险评估分析,拘泥于企业开始时提供的各项指标。
  授信管理技术和手段落后对客户授信管理特别是对大额客户缺乏针对性强的灵活有效的管理办法,对集团客户和关联企业的授信管理中往往套用对单一客户的办法,对这类客户整体风险的控制手段欠缺。从授信额度确定方法看,各银行使用的信用评级体系不一、标准各异,对大额客户的特殊性普遍关注不够,不同银行对同一客户确定的授信额度差异较大。从授信操作看,多头授信、过度授信造成贷款集中风险加剧。
  缺乏高素质的授信管理队伍由于授信管理队伍素质参差不齐,使授信工作存在较大风险,主要表现在:一是授信管理队伍数量薄弱,影响职责充分发挥。二是授信工作人员的短期行为和受利益驱动的影响,淡化授信风险意识,存在着贷前调查粗放、贷后调查失真、贷前调查不深和贷后管理流于形式等问题。三是参与平行作业的风险经理素质有待进一步提高。平行作业的风险经理对风险识别能力有限,即使找准风险点,也因本行的利益,放松对风险点的分析,不能有效地有针对性地提出风险防范措施。
  
  加强和改进授信管理是当务之急
  
  加强和改进授信管理就是要坚持以客户授信管理为主体,以授信程序管理、额度管理和担保管理为核心,强化观念、体制和机制建设,将授信管理提高到一个新的水平。
  确立科学先进的授信管理理念确立授信管理是风险控制与价值增值内在统一的理念。确立授信管理新理念,认识到风险控制与价值增值的和谐统一是很重要的。
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