为险象环生的银行管理出谋划策
2007/2/1 来源:环球企业家 作者:毕艾伦


  欺诈风险正在从战略管理、业务操作、系统平台等层面对国内银行形成多重挑战
  随着2006年底中国银行业全面开放,行业竞争呈不断加剧之势。国内银行为了应对竞争,不断推出新产品,加快业务发展来争夺客户市场。同时,银行也必须面对与之相伴的不断增长的各种风险的威胁。此外,国内监管与国际监管的接轨和新法规的实施,都使商业银行面临更多的法律和监管风险。因此,风险管理成为中国银行经营管理中的关键议题
  银行在经营管理过程中面临的最主要风险包括信用风险、市场风险和操作风险。而欺诈风险作为操作风险中的一种,由于各种原因长期被忽视。有关国内银行操作风险的统计表明,在各种类型的操作风险中,对国内银行业影响最为重大、破坏力最为深远的是内部欺诈,其次是外部欺诈。本文所说的内部欺诈系指有机构内部人员参与的诈骗、盗用资产、违犯法律以及公司的规章制度的行为。例如内部人员虚报头寸、偷盗和在职员的账户上进行内部交易等等;外部欺诈系指第三方的诈骗、盗用资产、违犯法律的行为。例如抢劫、伪造、开具空头支票以及黑客行为对计算机系统的损坏。
  与国外先进银行相比,国内大多数商业银行目前仍处于欺诈风险管理的起步阶段,在管理理念、管理框架,以及管理技术、系统、人才等方面都嫌不足.这与当前严峻的欺诈风险形势形成较大反差,使国内银行在欺诈风险管理的战略管理、业务操作、系统平台以及反欺诈技术等各方面都面临挑战。
  挑战:欺诈风险管理分散
  对策:建立统一风险管理战略
  中国大多数商业银行一直采取“四级经营、四级管理”的模式管理层次多,银行总部对基层机构控制力不足,另外,中国商业银行对欺诈风险的管理大多实施的是风险的分散管理,欺诈信息不能有效共享,使欺诈风险呈现向多业务渠道发展的趋势。面对挑战,国内商业银行需要建立统一全面的欺诈风险管理战略,对整个银行内各个层次的业务单位、各个种类的欺诈风险的全面管理。风险管理部门要通过风险管理规划、制定风险管理政策等方式,实现全行集中的欺诈风险管理架构。
  挑战:业务操作管理监督滞后
  对策:加强运营实时监测
  国内银行大部分对业务操作的管理是事后监督。由于时问的滞后,现行的事后监督难以发挥主动监督的作用。银行需要建立一套中长期的风险识别、风险度量的预警制度,逐步建立能够主动监测、有效防范各种欺诈风险的管理系统,
  把隐患消灭在萌芽状态,把风险监测点由事后监督向事前和节中监控推进。
  挑战:信息利用低效和高额重复投资
  对策:构建整合的欺诈风险管理平台
  近年来中国商业银行对风险管理的职能不断加强,但由于大多数银行的风险管理系统是在不同时期、不同管理部门根据各自的业务和风险管理需求建立的,各系统技术平台各异,不仅造成了高额的投资和管理费用、而且使信息的利用率很低。银行应当建立整合的欺诈风险管理平台,不仅满足整合和处理全部业务数据并予以综合分析的需求,也满足监控单一客户在银行全部业务的需求,实现对单一客户的全流程管理。
  挑战:难以识别新型的欺诈风险
  对策:采用先进的反欺诈信息技术
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