随着内外部经营环境的变化，如国际
经济一体化、法律与监管制度、信息与网络化技术发展，美国
银行业不断变革和
创新自己的经营
目标与策略，以适应
竞争环境，提高自身
的竞争力。按照不同的发展阶段，可以将美国银行业经济策略的变革特征归纳为如下五点：
一是20世纪70年代之前，美国银行业经营目标是提高财务效益，只注重资产收益率，经营策略主要是扩大传统的信贷业务规模，由于分业经营限制和金融市场化程度不高，扩张主要依赖自我扩张。但因为只注重规模的扩张放松了风险控制，导致不良资产比例高，信贷资产质量下降，资产的经济效益差；二是20世纪80年代初至1988年巴塞尔协议实施前，美国放松了对银行业的管制，金融市场化程度也不断提高，银行业逐步进入了兼并
收购高潮，同时银行业也参与和助推了企业间的并构活动(如LBO)，出现了大量的恶意收购事件。该阶段银行业只注重资产收益率(R
OA)，而忽视资本收益率(ROE)，管理
模式粗放。经营策略的重点是通过兼并手段来扩大不占用或少占用资本的中间业务规模，非利息收入在总收入中的比例超过20%，ROA提高，但ROE下降；三是80年代后期，尤其是1988年巴塞尔协议实施依赖，银行业务规模的扩大受到资本限制，银行业开始重视资本收益率(ROE)的提高。银行业务按照行业而不按地区来管理，银行采取保守性经营策略，注重资产质量和流动性的提高。资产证券化业务也在该时期迅速发展，以解决银行资产流动性差的问题。结果资本收益率(ROE)上升，银行规模扩张速度下降；四是90年代开始，信息技术、网络技术迅速发展，并对银行业的经营策略产生重要影响，推动了银行
业务流程重组和网络银行业务的发展，银行业务的
国际化程度较快提高，同时伴随产品模型、定价模型、
风险管理模型的广泛应用，
现金流管理(自下而上)日益受到重视，由原来的自上而下的管理模式转变为自上而下和自下而上的管理模式相结合的管理模式；五是90年代后期，美国经济重新崛起，1999年11月《金融服务现代化法案》实施后对银行业的管理进一步放松，推动了银行业进入兼并高潮，银行业通过兼并收购迅速扩大了
投资银行、保险和证券业务规模。2004年非利息收入占总收入的比例增长到45%，像
花旗银行等一些大银行的非利息收入超过了总收入50%。另外，电子银行业务迅速发展，银行业国际化程度和
多元化整合能力提高，竞争力不断提升。
银行业总体经营策略变革的同时，分行的经营策略也在发生变化，分行面临来自众多方面的挑战，如经营分行业务变得的日渐昂贵、分行雇员中缺乏
销售和服务的文化、单一分行难以获得客户的充分信息、技术经常衰老和过时、基于产品和
渠道的
组织(分行)会导致扭曲的行为、总分行信息系统之间存在隔阂、分行的业务处理过度依赖人工和纸质文件等。面对挑战，分行努力提高客户吸引力和业务量，主动管理和提高客户忠诚度，促进
零售业务文化、管理区域市场，提高自助业务量等。
二、美国银行业经营策略变革的动因分析
(一)法律和监管环境不断放松，推动了美国银行业经营自由化的进程
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