天津：破解中小企业资金难题

　　近年来，我国各金融机构对中小企业的贷款给予了大力支持，各地的商业银行在增加中小企业贷款方面也做出了相当努力，但从全国整体的情况看，中小企业贷款难问题还没有得到根本解决。在中小企业贷款问题上，我们是否要重新探询破解的方法，研究问题到底出在那里？此次我们刊登出三篇有关中小企业贷款难的文章，以求寻找出解决的好方法，促进我国中小企业的发展。

　　策划人手记

　　中小企业融资难一直是社会关注的热点话题，虽然各级主管部门多次呼吁要对中小企业给与资金支持，但中小企业的融资问题至今没能得到很好解决。一些金融部门对中小企业仍然存有偏见，认为这些企业资产质量低，财务管理不规范，风险相对于大企业要高。一些银行的人士曾表示，银行愿意把贷款放给国有企业，是因为风险相对小一些；有些银行几乎不给小企业贷款，因为"吃不准"哪个好哪个坏；有些银行，基于目前国内中小企业界线划分不清的现状，只贷给声誉好的中型企业。但是我们应清醒地认识到，上述的企业现状并不能代表所有的中小企业，我国的中小企业实际上是一个"资本富矿"，他们在我国工业生产的产值中已占到了60%，实际上缴税利已占到40%。

　　近年来，北京银行、天津市商业银行和广东发展银行在支持中小企业的发展上进行了积极探索，走出了一条新路子。如广东发展银行，在拓展个人业务，强化市场营销的同时，在公司业务方面，该行对中小企业尤其是民营企业的资金支持仍情有独钟。该行积极打造民企融资新方案，追求"与民企共进步"。该行的口号是"不仅为民企锦上添花，更要为其雪中送炭。"2004年，国家实施一系列宏观调控，部分中小企业融资困难，广发银行积极配合国家发改委，双方联手在全国十大城市推广了中小企业融资大联动---"民营100"系列服务品牌，较好地为一些中小企业解决了融资困难，同时这也为广发银行带来了丰厚的业务收入。

　　因此，解决好中小企业融资难问题，这对我国经济的快速、健康发展将产生深远影响。

　　当前，资金缺乏和融资困难是困扰天津中小企业发展的“瓶颈”，而造成融资困难的原因是多方面的，其中银企之间缺乏相互信任以及衡量企业诚信标准的缺失，是造成中小企业贷款难的一个重要因素。为解决这一问题，有关人士表示，中小企业要通过重信守诺，采取多种措施加快创建诚信企业的进程，打造出让银行、市场都信得过的诚信行为和产品，做到以信取人；在品牌建设上，要打造好企业的诚信品牌，以品引人，以质取胜，只有这样中小企业才能走出困境。

　　探源

　　目前，天津市一部分中小企业由于不具有企业法人资格，没有建立标准的财务会计核算体系，抵押资产属个人财产；一些中小企业经营状况的不确定性、与银行间的信息不对称等原因，造成了这些中小企业的贷款难。

　　从控制风险方面看，中小企业贷款是城市商业银行的最佳选择，小银行办理小额贷款，易于分散信贷风险。但实际情况是，在城市商业银行贷款中，违约率较高的是一些中小企业的贷款，损失最高的也是中小企业贷款，因此造成城市商业银行办理此类贷款时缺乏热情。

　　面对规模巨大的中小企业群体和巨额资金需求，即使由政策性银行来承办，国家也将无法弥补由此形成的高额成本。面对中小企业贷款难这一难解的死结，难道真的没有出路？要回答此问题，需要我们从商业银行基本经营原则出发来探求中小企业贷款难的根源。

　　造成中小企业贷款难的问题原因是多方面的，但其中商业银行在管理上的缺陷也是造成中小企业贷款难的原因之一。商业银行经营管理不完善在中小企业贷款方面产生的负面影响概括起来有：我国的商业银行在经营理念上跟不上发展形势，缺乏科学的激励机制，在机构设置、信用评级、权限分配、内部控制方面存在不足，不能完全适应中小企业对金融服务的需求。由于特殊的演变历史，城市商业银行情况还要严重一些。但是商业银行内部管理不健全并不是问题的全部原因，中小企业贷款难不单单是中国的专利，在市场经济发达的西方国家，银行制度和企业制度比较完备，但中小企业仍然......More↓↓↓