两个北京广告人的投资计划
2004/4/28 来源:《理财周刊月末版》 2004年第4期 作者:陈 婷


  王好和丈夫在北京广告圈内都已经打拼10年有余了,收入还算不错,两人合计每月有将近2万元的收入,年终还有5万元的奖金。由于广告业本身的特点,他们的收入虽然看起来很美,弹性却很大。
  出于工作的需要,两人的应酬比较多,所以小两口每个月的基本生活开销在5500元左右,平均每月还要负担200元左右的医疗费。
  
  定存到期欲换新驹
  
  王好夫妇现在只有一辆便宜的奥拓车(目前价值约4万元)。到今年5月份,他们存的总共2l万元的定期存款就要到期了,目前预备把这部分钱拿出来换一辆20万元以内的新车。他们想着,挣了那么些钱,还不是为了改善生活质量,换一部好一点的轿车,用起来舒服,面子上也好看些。
  
  投资的房产怎么办
  
  王好夫妇现有的住房市场价约为85万元。去年夏天,他们买了一套总价102万元的新房,今年8月份可以拿到房钥匙了。由于这套房子买时只交了首付款,余额是向银行贷款进行的投资,这样每个月给他们增加了5500元的还款负担。王好想用那房子开家美容院自己当老板,但丈夫觉得自己做老板也不是那么轻松的,还是租出去坐着收租金比较方便。到现在两个人还在犹豫中,未做出最后决定。
  
  余钱如何投资
  
  两人目前除了存钱、买车、买房,基本上还没怎么接触过其他理财和投资的手段。基金、股票、债券从未碰过。除了拥有现金和活期存折中的9万元之外,两人还各投了一份10万元保障额的寿险,每年保费支出为5300元。
  如何在工作状况好,收人超出预计的情况下将余钱进行投资,以便保证将来的生活,对于他们来说可以算是家庭理财中根本的困惑了。
   
  
  家庭资产配置建议
  
  目前家庭财务状况和理财目标分析
  
  A.财务状况分析
  综观王好家庭的收支情况和资产状况,总体来说还是不错的。既有不错的收入(尽管稳定性有所不足),也积累了相当数量的家庭资产,有房有车,勉强可以算一个中产了。
  从家庭资产的配置来看也基本合理,家庭债务属于良性的合理范围。但细究起来还是可以看到有两点不足。一个是房产资产占家庭资产的比重稍高了一点,达到了85%,金融资产比例不到14%。不过因为该家庭的现金流非常充裕,所以流动性问题并不大,而且随着每年收入的节余,金融资产的比例会逐步增加,该问题将会逐步解决。只是要注意在最近一段时间内不应当再购买大额的固定资产了。一般来说,金融资产在家庭总资产中的比重不应当低于20%;另一个问题是金融资产基本都是在银行里存着,没有做适当的投资。
  B.理财目标分析
  王好没有比较明确的理财目标,倒是有不少具体的理财问题。总结王好的理财问题大致有以下几条:
  ·换一辆好一点的车?
  ·当寓公还是当老板?
  ·如何投资?
  ·要多少钱才够维持目前的生活?
  其实在明确了解王好家庭未来的生活计划和理财目标之前要回答这些问题是缺少依据的,因而也是相当困难的。因为任何理财规划和建议都应当以人生的规划和目标为依据。比如,当寓公或当老板是完全不同的两种生活方式,并没有明确的好坏之分。同样,家庭投资组合的设计,包括投资品种的选择当然也应当取决于生活方式和家庭的理财目标。至于维持目前的生活水准的概念也取决于未来生活方式的选择安排......点击查阅全文......↓