财富管理与个人理财
2003/11/1 来源:今日东方 作者:高 中


  倘若我们的体制能有突破,通过个人理财,对居民储蓄加以导向,十万亿存款其5%就足以解决投资难题,国家幸甚!百姓幸甚!
  
   中国的国有银行真是得天独厚,集千万储户之宠爱于一身。
  
   计划经济时期,百姓所得有限,收入平均,市场供不应求,票证限制购买,节约是光荣传统,存款往往来自节衣缩食,百姓的储蓄是爱国储蓄。银行是垄断的,利率是一致的,银行不需有求于储户。如果不想把钱装进坛子,埋在地下,惟一的出路是放进银行。
  
   市场经济下,银行的改革仍然是滞后的,因为金融领域牵一发动全身,金融人才的培养并非朝夕可得。银行作为12亿人的大钱罐子,虽然未能充分运转,却也安然无事。
  
   市场经济时期,先是一部分人富起来了,接着,蛋糕做大,百姓的存款与日俱增,居民存款总数一路攀升,5万亿,6万亿,8万亿,乃至10万亿,利率随着通缩及经济大势调整,利息低微,而老百姓仍然将一时、一世辛勤所得,毫不犹豫地交付银行。中国的老百姓真是世界上最可爱的储户。
  
   改革前的银行当然有负众望,不良贷款越积越多,超过国际上的警戒线,达到国际银行破产标准,却腐而不败。因为没有挤提,因为老百姓信任这个体制,相信改革。
  
   而现在的银行不同了,中国加入世贸组织之后,外资银行已破门而入,虎视眈眈,觊觎中国庞大的资金市场。竞争之下,国有银行无路可走,只能参与竞争,争夺的不是钱,而是人——客户,顾客。
  
   说起银行,我们脑海中联想起的第一个字是:“钱”。这理所当然,因为银行的工作就是理财。而银行业务,其第一要义是另一个字:“人”。银行工作,表面上是金钱的流通,实质上是人与人心灵的沟通。运作的是“金”,争取的是“心”。融合的是银行的专业知识,服务于公众的是信任。
  
   笔者曾经去过英国、美国、德国、法国、日本、瑞士等许多国家,接受过很多外国银行的服务。其水平参差不齐,其追求当然是利润。在竞争中,其手段是服务的人性化、差别化、个性化,对不同的客户提供不同形式、不同渠道的服务。银行的差别服务是建筑在数字量化分析上的。如果1%的客户代表起30%的营业额,银行在不影响大众的条件下,理所当然地为VIP客户作出头等舱式的安排。银行会安排专门的客户经理提供全面财富管理服务,使客户得到可靠的财务管家。
  
   记得80年代初,在美国芝加哥的一所银行大厦,该银行总裁看着一位步履蹒跚、老态龙钟的老年妇人,对我说,我们最不敢忽视的就是这样的人。说不准,她是一位身价千万美元的富翁的未亡人。女子平均寿命高于男子,继承了大笔遗产却不懂理财,这是银行最好的客户。
  
   20年过去了,中国一部分人先富起来了,旧日的财富已得到了部分认可,大量海外热钱涌入,中国的个人理财提到了日程上。报载,上海一位老妪将花园洋房卖出,售价人民币2000万,只收现款,逐张点数,装入手提箱,乘出租车扬长而去。 她当然需要银行对她的个别服务。
  
   21世纪,中国的关键词是......点击查阅全文......↓