商业养老险:让你有备无患
2011/7/20 来源:上海金融报 作者:无

  北师大教授钟伟近日撰文称,如果经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏没有根本改变,一个将在2027年退休的职工,将需要300万-500万元才能度过余生。类似京沪广深这样的一线城市,预备1000万元养老也未必够。

  17年后千万存款或不够养老对普通公众而言,1000万元无疑是天文数字,即便终其一身也未必挣得到。在外企工作的陈小姐在网上看到这一言论后,着实吃惊。“以我个人状况看,恐怕一辈子也难存上1000万元,老了可怎么办?”陈小姐说,她现在一年工资约10万元左右,加上其他各项收入,年总收入约12万元,“我们这一行,往上晋升后工资也涨得不多,如果12万元乘以20年就是240万元,而且还是一分不花才能存这么多,即使这样,离1000万元还有相当大的距离。”

  陈小姐称自己在白领里收入算中等,如果专家的观点无误,大部分白领恐怕都难存到这笔钱养老。这个观点立得住脚吗?

  不过,值得注意的是,钟伟教授说的养老存款保障标准并不是当下,而是2027年,十年或许弹指一挥间,但十年的变化却不容小觑,既然如今的房价、物价与十几年前相比已翻了不知多少倍。照此趋势,到了17年后,如今人们眼中的千万富翁,会不会又成为当年的“万元户”?

  充足的商业养老保险至关重要“钱是纸,终生劳碌积攒,未必晚年安然”,对百姓而言,仅靠攒钱养老是不够的。理财专家表示,为确保老年生活质量不下降,还需要商业养老险、储蓄和投资等多种理财渠道。而商业养老险所提供的养老金,最好占整个养老费用的25%至40%。

  目前,市面上的养老险主要有传统型和分红型两类。专家指出,养老险持续时间长,投资者需要考虑到通胀因素,对传统型养老险来说,抗通胀优势不明显,只能起到强制储蓄作用,分红型养老险能为投保人增加收益,不过分红型保险费率相对较高,且分红具有不确定性,适合有理财需求的人群。值得注意的是,越早领取养老年金,费率越高,对分红型养老险来说,投资回报率也可能越低。

  由于养老险采取复利计息方式,缴费方式和期限不同,保费差别很大。但趸缴、期缴,长期缴、短期缴实际各有利弊。总的来说,如果较看重经济回报,不妨考虑趸缴或较短的缴费期,如果更强调保障,则可选择较长的缴费期。

  具体说,趸缴方式相对较便宜和方便,适合手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的投保人,对他们来说,为避免将来经济情况变化,趸缴是较好的缴费方式。

  对多数工薪族而言,虽然总保费会增加,但期缴方式更实用,每月或每年固定拿出一笔钱作为养老险保费,既能满足养老储蓄需求,又能降低年缴保费金额,不致背上过重的经济负担。

  一些保险产品还为期缴客户提供了追加保费的权利,而趸缴一般不能享受这样的权利。